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六个理财等级,你在哪一级呢?
发布时间:2019-08-13 18:10
六个理财等级,你在哪一级呢?


一年级:余额宝

其实余额宝的实质是货币基金,全称是「天弘余额宝货币基金」(现在投资余额宝还有好几种货币基金可选)。其中「天弘」是管理这家基金的公司名称,「余额宝」是为方便大众理解所起的网络名称。

顾名思义,余额宝,就是管理零花钱的神器。支付宝,则是购买这支货币基金的渠道。余额宝是非常典型的互联网产品,没有门槛,操作方便。而且活期收益比银行定期还高,一下子改变了国人储蓄的习惯,可以说是中国理财行业一个里程碑式的产品。

余额宝以前的收益是有竞争力的,现在的收益率能跑赢通货膨胀就不错了。

二年级:固收产品

所谓固收,就是固定收益类产品。你投资一定期限的产品,按双方约定的利率,到期后可取回本金和收益。

这类产品的背后,往往都是借贷关系,因此收益比较固定。由于风险相对较低,所以固收类产品的收益也不算高。但它的好处是比较易懂,普通人只需关注利率就可以。比较常见的有银行理财和 P2P。

银行理财,一般情况下是比较安全的,但这收益嘛,比余额宝也没好多少。所以现在最流行的固定收益类产品,还是 P2P,收益往往比银行理财高 2-3 倍。但这个产品,争议也比较多。

其实 P2P 的本质,是个人向个人借款。众所周知,个人借款的利息往往较高。比如你透支信用卡的年化利息,一般每月是 1.5%,每年就是 18%。可以想象,这类产品的收益,几乎是固收类产品里最高的。

去年下半年之后的 P2P 已经不建议大家入局了,现在处于非常紧张的备案期。又因为上面去杠杆和贸易战等因素的影响。P2P 的处境已经大不如前,甚至很多头部平台都倒闭了。

 

六个理财等级,你在哪一级?

 

 

三年级:指数基金+基金定投

「固收」之外,另一大类产品叫「权益类」产品,往往和股权挂钩。其收益可能比前者更高,也可能更低,而且很可能会有亏损。卖方是无法向你承诺固定回报的,而且他自己也无法预测最终收益。

“权益类”产品的风险可想而知。这类产品中,最有代表性的产品,就是股票和基金。这其中,反映一组股票均价的指数基金,其风险相对较低,确定性相对较高。而且,为了进一步降低风险,你可以使用“定投”的方式,来做长期投资。所谓“定投”,就是通过固定时间、固定金额的投入,拉长投资期限,无限压缩平均成本,获得相对稳健的回报。

在 P2P 之后,基金定投也是近年又一流行的投资方式。因为相对来说,这也是比较简单易懂,而且操作便捷的一种投资方式。主流基金销售渠道都开发了定投功能,每月自动扣款,非常方便。

其实基金定投的流行自有其道理:

第一,定投需要长期坚持,这等于是帮你强制储蓄,很适合职场上的年轻人。

第二,定投门槛不高,但在技巧、专业能力和运气的加持之下,也是能够获得较高收益的,10-15%完全可以期待,甚至更高也完全有可能。

定投的唯一难点,就是需要耐心,通常 1-2 年都不算长的。但这也是磨炼心性的机会,因为投资越往后,心态的控制就越重要,这是普通人参与股票市场成本最低,也最稳健的一种方式。

四-五年级:股票,股票型基金

指数基金再往上走一层,就是直接投股票或股票型的基金了。再次强调一下,和很多人想象的不一样,股票是难度最大、风险最大、门槛也最高的一项投资。因为股票投资要求参与者有一定的金融专业技能,比如了解行业背景、懂得基本的财务知识、更关键的是,还要有过硬的心理素质。

当然,因其风险大,潜在的收益也就越高。只不过,大部分收益,都被具有专业能力的人取走了,普通散户,不过是在做慈善给他们送钱。七成散户都亏钱,是一个非常公平的结果。

六年级:资产配置

以上各种产品,都是单一的品种。到了六年级,就是各种产品,各种方法,都能搭配使用,以求达到整体最优的效果,这需要投资者要有运筹帷幄的能力。

经常看知乎有很多人都会问:我手上有1万多块钱的闲置资金,如何投资能让收益最大化。还有其他版本,比如5万块、10万块,或者100万如何理财。本质上都是一个问题。这类问题并没有标准答案,需要根据你的财务状况、风险承受能力以及预期收益综合考虑。

比如,这1万块钱是你100万闲置资金中的一部分呀,还是你省吃俭用攒了大半年的全部积蓄呢?同样是 1 万,“收益最大化”在不同的人身上,意义是完全不一样的。因为彼此的风险承受能力就不一样。

理财不是赌博更不是买彩票,它的本质是管理财富,不是一味地追求这笔钱能赚多少,而是在你的风险承受能力、预期收益和市场环境取得一个健康的配比。

 

六个理财等级,你在哪一级?

 

 

综上所述,银行存款,对应等级就是幼儿园。收益很稳,但可以忽略。

货币基金有很多种,最具代表性的就是马云的余额宝,如果你玩过,那你就算上小学一年级了。我想应该大部分人都还是这个阶段吧。

如果你会投固定收益类产品,也就是收益恒定的一种理财产品,比如国债、P2P 这些,那你就算升到二年级了。过来人劝你们一句,不要玩 P2P ,不要问我为什么?

会玩基金定投,就升到三年级。在三年级的时候,运气好的话,你可以做到年化收益 8-15%,甚至更高。

如果你想玩的更高级,还可以玩玩股票类的基金甚至股票。收益可能更高,但风险也会更大。顺带叨一句,建议别玩股票,家里有矿的随意。

至于六年级,就是资产配置,这个要及时调整各类投资的比例,争取在安全的前提下,最大化自己的收益。这时候其实非常接近财务自由了,但是这个等级的人需要极强的综合能力。

细心的人可能注意到,中国人最喜欢的投资品种股票,其实是最高阶的投资品种,但很多人是跳级去念了。我们都知道,只有天赋异禀的人才有资格跳级念书,能力没到,不懂装懂的人盲目进入股市,说白了,这部分人就是在做慈善。

总之,一旦进入投资这个领域,大家一定要记得一句话——风险永远是和收益成正比的。这条进阶之路,基本也是难度逐渐增加,收益逐渐升高,风险也逐渐拉大。祝君在理财之路上能够不断的升级。



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