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家庭理财何以陷入“赚快钱”阶段
发布时间:2020-01-08 14:27
家庭理财何以陷入“赚快钱”阶段





  2020年1月3日,银保监会发布《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》(下称《意见》)。其中,市场最感兴趣的内容是:“有效发挥理财、保险、信托等产品的直接融资功能,培育价值投资和长期投资理念,改善资本市场投资者结构。大力发展企业年金、职业年金、各类健康和养老保险业务,多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金。”

  一直以来,中国金融机构为迎合投资者“短炒、赚快钱”的投机偏好,开发出了过多的短期或超短期产品,而中长期投资产品供给严重不足、品种极度匮乏,百姓为了实现家庭财富保值增值的动机,许多家庭被迫大量囤房,也有一些家庭被迫进入股市与机构对阵“搏杀”。然而,由于家庭资产配置品种单一,而且太过集中,很容易导致投资失败和高风险,不符合家庭理财的基本原则。

  2020年中国将全面建成小康社会。事实上,在温饱问题基本解决后,家庭收入增长会加快,家庭财富保值增值的愿望会更加强烈。如何引导家庭理财?这是一项十分重大的国民教育任务。它需要金融机构的教育引导,但更需要金融机构以实力开发出让老百姓满意的长期理财产品或资管产品(包括公募类股权产品),为家庭理财提供稳健的长期投资收益回报。

  专业人做专业事。家庭炒股“十炒九输”,其中原因不言自明。试想:如果每个人炒股都能发家致富,那么,还有谁愿意去创业办企业,还有谁愿意去看老板的脸色按时上班?

  专业人做专业事,是十分必要的,也是十分重要的。这是社会分工的基本逻辑。当中国股市交易量的90%由散户完成时,美国股市90%的交易量却是由机构与机构之间完成的。与此相对应,中国股市是典型的“散户市”,牛市往往一哄而上、一步到位,一年半载就结束;熊市则一哄而散、一盘散沙,最终形成牛短熊长的市场格局。相反,美国股市是典型的“机构市”,牛市从容不迫、缓慢上涨,牛市长度一般可达十年左右;美国熊市短而快,其熊市长度与中国牛市长度相差无几。

  美国家庭理财将“养老目标”始终放在首位,他们一般不囤房、不炒股,那么,美国家庭的财富都去哪儿啦?根据美联储公布的最新数据显示:美国家庭财富分布大体呈现4个1/4,其中,不动产(自住房)占1/4,私人养老金储备(不含社保)占1/4,以公募基金为主的证券投资占1/4,持有银行及保险产品占1/4。

  美国3亿人口拥有私人养老金储备(不含社保)总规模逼近30万亿美元,占GDP比重接近150%。这正是美国人不囤房、不炒股,甚至不存款的原因,这也是美国人透支消费、刷卡消费的底气!与此同时,在30万亿美元私人养老金储备中,有大约10万亿美元是直接持有公募基金,约占美国公募基金总净值的50%,


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